La Asociación Hipotecaria Española espera que para este año y los siguientes
el sector bancario consolide el crecimiento del mercado hipotecario, tras haber saneado los balances (en buena parte a cuenta de los dineros de nuestros impuestos). Y destaca tres áreas de actuación: la reactivación del crédito a empresas inmobiliarias, la gestión de inmuebles adjudicados y la concesión de hipotecas para comprar vivienda. Hasta aquí todo bien, pero le debo recordar a nuestro rescatado sistema financiero que el Comité de Basilea está preparando una nueva normativa internacional sobre la concesión de hipotecas, con un claro objetivo: endurecer las condiciones de acceso a la financiación para comprar vivienda, con el fin de evitar que se repitan los tremendos errores cometidos, por lo que se busca conceder préstamos por menos del 60% del valor de tasación de la vivienda.
El Comité de Basilea, que es un foro internacional de cooperación en materia de supervisión bancaria, se basa en dos criterios. Así, entre las medidas estudiadas destaca evitar la concesión de hipotecas por más del 50-60% del valor de tasación y evitar que la cuota mensual supere el 35% de los ingresos por hogar.
Estas propuestas del comité de Basilea sobre el mercado hipotecario se unen a la directiva europea aprobada a principios del año pasado, cuyo objetivo principal es acabar con los excesos en la concesión de préstamos y mejorar la protección de los consumidores frente a los desahucios en caso de impago. Por lo que se debe recordar cuáles son las características de esta directiva:
- Los estados miembros no podrán oponerse a la dación en pago si tanto el banco como el hipotecado lo acuerdan expresamente en el contrato hipotecario.
- Los bancos deben mostrarse razonablemente tolerantes en el caso de que tengan clientes con dificultades de pago de la hipoteca para que hagan todos los esfuerzos para resolver la situación antes de iniciar la ejecución hipotecaria.
- El banco debe vender la vivienda por el mejor precio posible y debe también facilitar el pago de la cantidad pendiente, con el fin de evitar que los consumidores estén sobreendeudados durante largos periodos.
- El banco debe evaluar la capacidad de pago del consumidor antes de conceder la hipoteca, pero la novedad es que por primera vez se introducirán estándares a nivel europeo.
- Los bancos tendrán que entregar a los clientes un folleto de información sobre la hipoteca, lo que les permitirá comparar ofertas e identificar la más barata y que más se ajusta a sus necesidades.
- La directiva prohíbe ligar la concesión de la hipoteca a la adquisición de otro producto financiero, salvo que se trate de seguros o productos de ahorro.
- Los consumidores podrán reembolsar la hipoteca antes de su vencimiento.
- Los consumidores se beneficiarán de un plazo de tiempo garantizado de siete días antes de quedar vinculados por el contrato de hipoteca, es decir, contarán con un derecho de desistimiento.
Estos son los argumentos y directrices por lo que espero que el banco de España esté esta vez a la altura de las circunstancias. El conjunto de la ciudadanía no puede no quiere asumir nuevamente errores impropios.
