Negociar con el banco unas nuevas condiciones hipotecarias para rebajar la cuota mensual de la hipoteca constituye una opción que cada vez más ourensanos se plantean ante la crisis económica. De hecho, las modificaciones hipotecarias superan las 2.000 al año (2.101 en 2010 y 1.404 van ya en el primer semestre de 2011),duplicando las que se producían antes de la crisis (en torno al millar).
Asimismo, el nuevo contexto económico incide en el tipo de operación realizada, ya que cada vez se producen más novaciones, en detrimento de las subrogaciones (del deudor o del acreedor). En concreto, la novación representa el cambio de condiciones hipotecarias, normalmente reajustar el tipo de interés o aumentar el plazo de pago, aunque sin cambio de entidad financiera ni del titular de la hipoteca. Mientras, la subrogación del deudor consiste en vender a un tercero la propiedad hipotecada, que se hace cargo de su pago, y la de acreedor consiste en cambiar la hipoteca a otra entidad financiera.
La novación es el tipo de cambio hipotecario que más se aplica. No obstante, antes del inicio de la crisis económica, el número de operaciones registradas en Ourense rondaba las 800, cifra que en 2008 se duplicó hasta las 1.765, llegando a 2.093 en 2009 y a 1.920 en 2010. Pero en el presente año, las novaciones vuelven a registrar un repunte, ya que solo en el primer semestre se han registrado 1.345 operaciones. Es el tipo de cambio que menos gastos genera (incluso es posible realizarla en acuerdo privado, si bien los bancos suelen pedir que se eleve a escritura pública, porque ofrece más garantías jurídicas). Así, según explican desde entidades financieras, uno de los casos en los que más se pide actualmente es la revisión de la cláusula de suelo (que fija un tope por debajo del cual no se baja el tipo de interés de la hipoteca, aunque el euríbor se inferior), o la ampliación de plazo. No obstante, la disposición de la entidad a ellas 'difiere según la situación del cliente', aunque precisan que, por encima de todo, la entidad desea que pague.
OTROS CASOS
También las subrogaciones del acreedor han crecido con la crisis, después de que los hipotecados busquen otra entidad que les ofrezca mejores condiciones y decidan trasladar la hipoteca a ellas. A diferencia del caso anterior, solo compensa cuando si la cantidad pendiente de pago es muy elevada.
Finalmente, la subrogación del deudor, a diferencia de las otras dos operaciones anteriores, no ha crecido con la crisis, sino que ha disminuido. Esto se debe a que, durante la época del bum inmobiliario, había promotores que establecían una hipoteca para financiar la construcción de un inmueble y luego el comprador de la vivienda se subrogaba a ella, es decir, asumía el pago ahorrándose los costes de constituir una nueva hipoteca. De ahí que este tipo de operaciones bajase notablemente.
El tipo de inmuebles sobre los que se realizan estas operaciones de cambio hipotecario ha variado con el contexto económico. De hecho, antes de la crisis las viviendas suponían el 80% de las propiedades sobre las que se aplicaban estos cambios y ahora, aunque se han duplicado en número, representan solo el 50%. Esto se debe a que se ha disparado el número de otras propiedades urbanas (como bajos, naves o solares) sobre las que se solicitan cambios para facilitar el pago. De hecho, en el primer semestre de 2011 se han registrado 618 cambios en hipotecas sobre viviendas frente a 732 sobre otras fincas urbanas.
La novación es el tipo de cambio hipotecario que más se aplica. No obstante, antes del inicio de la crisis económica, el número de operaciones registradas en Ourense rondaba las 800, cifra que en 2008 se duplicó hasta las 1.765, llegando a 2.093 en 2009 y a 1.920 en 2010. Pero en el presente año, las novaciones vuelven a registrar un repunte, ya que solo en el primer semestre se han registrado 1.345 operaciones. Es el tipo de cambio que menos gastos genera (incluso es posible realizarla en acuerdo privado, si bien los bancos suelen pedir que se eleve a escritura pública, porque ofrece más garantías jurídicas). Así, según explican desde entidades financieras, uno de los casos en los que más se pide actualmente es la revisión de la cláusula de suelo (que fija un tope por debajo del cual no se baja el tipo de interés de la hipoteca, aunque el euríbor se inferior), o la ampliación de plazo. No obstante, la disposición de la entidad a ellas 'difiere según la situación del cliente', aunque precisan que, por encima de todo, la entidad desea que pague.
OTROS CASOS
También las subrogaciones del acreedor han crecido con la crisis, después de que los hipotecados busquen otra entidad que les ofrezca mejores condiciones y decidan trasladar la hipoteca a ellas. A diferencia del caso anterior, solo compensa cuando si la cantidad pendiente de pago es muy elevada.
Finalmente, la subrogación del deudor, a diferencia de las otras dos operaciones anteriores, no ha crecido con la crisis, sino que ha disminuido. Esto se debe a que, durante la época del bum inmobiliario, había promotores que establecían una hipoteca para financiar la construcción de un inmueble y luego el comprador de la vivienda se subrogaba a ella, es decir, asumía el pago ahorrándose los costes de constituir una nueva hipoteca. De ahí que este tipo de operaciones bajase notablemente.
El tipo de inmuebles sobre los que se realizan estas operaciones de cambio hipotecario ha variado con el contexto económico. De hecho, antes de la crisis las viviendas suponían el 80% de las propiedades sobre las que se aplicaban estos cambios y ahora, aunque se han duplicado en número, representan solo el 50%. Esto se debe a que se ha disparado el número de otras propiedades urbanas (como bajos, naves o solares) sobre las que se solicitan cambios para facilitar el pago. De hecho, en el primer semestre de 2011 se han registrado 618 cambios en hipotecas sobre viviendas frente a 732 sobre otras fincas urbanas.
