¿Qué hipoteca me puedo permitir?

El Banco de España recomienda que el pago no supere el 35 % del salario o ingresos mensuales

La compra de una vivienda es la inversión más importante que la mayoría de personas hacen durante su vida. Debido a ello, entre el 60% y el 70% de las compraventas de casas requieren la contratación de una hipoteca, según los datos facilitados por el Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España. Y esta contratación es a largo plazo, ya que el tiempo en el que suele devolverse el dinero prestado oscila entre los 20 y los 25 años.

En un entorno económico como el actual, en el que el tipo de interés no está definido y todo parece indicar que va a aumentar, es importante conocer cuánto dinero podemos destinar al mes a la vivienda para saber qué hipoteca una persona puede permitirse. Es una decisión fundamental que requiere análisis, por lo que vamos a ver algunos consejos y recomendaciones a la hora de contratar una hipoteca que se adapte lo mejor posible a las necesidades y situación económica particular de los solicitantes.

El banco hace sus propios análisis

Acceder a una hipoteca dependerá, en última instancia, de la entidad financiera con la que contrates. Y es que no es sencillo obtener un crédito para comprar una vivienda. Debido a ello, los responsables de las entidades financieras hacen sus propios cálculos y analizan los riesgos que tiene la concesión de una hipoteca teniendo en cuenta la situación laboral y personal de los solicitantes, así como su patrimonio y ahorros.

Teniendo en cuenta estas variables, el banco ofrecerá una hipoteca con unas u otras condiciones en función del mayor o menor riesgo de pago que tengan los solicitantes. A pesar de este estudio que hace la entidad financiera, los interesados en hacerse con una hipoteca deben hacer sus propios cálculos para poder escoger el mejor préstamos adaptado a sus necesidades.

Cómo calcular cuál es mi mejor hipoteca

Para calcular cuál es la hipoteca que un solicitante o solicitantes pueden permitirse lo primero que hay que hacer es detallar cuáles son sus ingresos y cuál es el capital ahorrado. En cuanto a sus ingresos, los interesados deben cerciorarse de la cantidad que pueden pagar cada mes de una forma que este gasto no les implique ningún problema añadido. Según recomienda el Banco de España, lo aconsejable es no dedicar más del 35% del salario al pago de la hipoteca.

Para sacar el dato más fiable, deben detallar cuáles son sus ingresos limpios y descontar de ellos los gastos fijos de su día a día. Por ejemplo, los gastos de comida, luz, coche, seguros, colegios, universidad… A todos esos gastos fijos también sería conveniente dejar una reserva para el ahorro, ya que es importante dejar siempre una cantidad económica para el futuro y poder atender posibles imprevistos. Una vez que tengamos claras estas cuentas, podremos saber cuánto podemos dedicar mensualmente al pago de una hipoteca.

No obstante, también hay que tener en cuenta que la concesión de hipotecas raramente se conceden al 100% del valor de la tasación del inmueble. En estos momentos, las entidades sólo conceden un máximo del 80%, por lo que es conveniente tener un 20% de dinero ahorrado, más otro 10% en concepto de gastos e impuestos, para poder acceder a un préstamo hipotecario.

Una vez que tenemos toda esta información podemos acudir a un simulador de hipotecas para dar un primer vistazo de cómo está el mercado hipotecario en la actualidad, analizar cuáles son las ofertas que existen en el mercado y ver cuál es, a priori, la mejor opción que tenemos.

En este tipo de herramientas digitales podremos también tener en cuenta otros valores a la hora de encontrar el préstamo que uno se pueda permitir. Así, por ejemplo, el precio final que pagaremos al mes dependerá de si el tipo de hipoteca es a tipo de interés fijo o variable, así como el tiempo en el que queramos devolver el dinero.

En cuanto al tipo de interés, los usuarios deben saber de que, a priori, el plazo fijo implica un mayor coste, aunque siempre se garantiza que va a pagar los mismo cada vez, independientemente de la situación del Euríbor, el principal índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España. En cuanto al periodo de amortización, cuanto más extenso sea más intereses se pagarán, pero también es cierto que la cuota mensual será más relajada. Estudiar todas las opciones posibles es vital para acceder a un préstamo hipotecario que podamos pagar sin problemas.

Cómo siempre, la prudencia y la paciencia son los mejores compañeros de viaje a la hora de contratar un producto financiero. Por eso, hay que ser previsor y si tienes en mente hacer en el corto plazo una inversión más o menos importante, como un coche, también debes tenerla en cuenta a la hora de solicitar un préstamo. No en vano, la hipoteca va a ser algo que nos va a acompañar durante muchos años.